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    如何理解“負責任”的信貸

    1評論 2019-09-19 05:30:00 來源:金融時報

      提到信貸,很少有人會把它和“負責任”聯系在一起。借貸雙方分別作為資金的需求和供給主體,承擔商業交易約定的責任和義務是最基本的“底線”。但這里所說的“負責任”,既有遵守商業規則的理性,還有供需雙方秉承合約的精神,具有為對方或多方考慮得失的感性成分。

      從需求方角度來看,借款前是否有清晰的還款責任意識,是其“負責任”的基本點。換言之,需求方是否存在真實的資金需求以及是否具有按照約定還款的意愿和能力,是“負責任”的前提。近日發生的因助學貸款未按照還款約定時間歸還,導致江西某農商銀行公開了141名學生個人信息的事件,當事雙方各執一詞,輿論上也是觀點不一,但至少有一點共識,這就是款項金額大小在履約問題上不應成為“借口”,借款方履行借款合同是其基本責任,這種基本責任建立在交易雙方的“守則意識”上。

      筆者曾經遇到過類似案例。一位朋友前來尋求幫助,看看可否幫助去通融某家縣域農商銀行,因為他多年前為其弟弟做過一筆貸款擔保,但這筆貸款一直沒有如期歸還,導致他本人也被列入失信人名單,不能乘坐高鐵和飛機。此事如何通融?當然只能是他本人把這筆貸款歸還了事。

      顯然,借款方要把借錢“當回事”。或者說,要知道錢不是那么好借的。當前,到處是借錢的廣告,貌似借款環境非常寬松,其實寬松的背后,都存在著對借貸雙方甚至多方的巨大風險。這其中既有違約風險,也有社會層面的信用風險。而借款方的不守信,會讓信用風險呈蔓延態勢,導致整個社會出現信任危機。

      從供給方角度來看,傳統銀行出借任何性質的資金,都有一套完整的保障機制。這看似傳統,但是已經過上百年驗證,資金風險總體是可控的。但這種可控的背后,其實都可能產生“信貸倫理”問題。這個“信貸倫理”包括信貸可能對借款方產生什么影響?好的信貸會為個體、機構、社會帶來什么?不好的信貸會導致什么問題?

      有人認為,信貸沒有好壞之分。或者說,金融本身并不分好壞。但筆者認為,在當前社會條件下,“信貸倫理”需要引起各方引起重視。

      如何理解“信貸倫理”?筆者認為,“信貸倫理”屬于道德范疇,也屬于一種行為規范。如果一個供給主體把錢借給明明缺乏或沒有償還能力的主體,這就是違反了“信貸倫理”的準則;同時,一個根本不準備償還借款的主體去借錢,也是在破壞“信貸倫理”的規范。

      當前有一種傾向,銀行機構對資金需求方的洞察方式,被認為過于傳統,或者說缺乏創新意識。但是,銀行本身就是最傳統的金融組織形態,讓銀行去突破自身體系,去做所謂創新,所面臨的風險顯而易見,且其所對抗的還有自身已形成的“倫理標準”。筆者并不排斥任何有利于銀行業發展的技術創新、機制創新、市場創新,但信貸本身是一項非常傳統的業務,是不會有太多創新空間的。

      再看看當前大肆向外借錢的網貸平臺情況。金融機構持牌經營是底線,負責任的信貸是要遵循“信貸倫理”要求的。平臺給出的借貸產品,基本上不考慮“倫理”問題。無處不在的借貸信息,給了很多人一種“錯覺”,所謂“套路貸”貌似是人為地設置“套路”,但借款方愿意按照這個“套路”去借錢,試問,借款方是想還錢嗎?或者說,是想靠著自己的能力還錢嗎?談到校園貸,某個大學生可以同時從十幾個平臺借到錢,這是什么問題呢?大學生是成年人,成年人要對自身的行為負責,可是輿論會一致譴責平臺,平臺當然該被譴責,但借錢的人呢,難道不該承擔責任嗎?

      “負責任”的信貸基于“信貸倫理”準則和規范,但這些準則和規范不是通過說教就能做好。良好的金融環境與良好的社會環境相輔相成,金融創新并不是信貸產品前面加上不同的名稱就可以招搖過市,而是要回歸金融的本質。好的金融應該為實體經濟服務,為人們的幸福生活做保障,為良好的經濟及金融秩序做支撐。這就需要金融機構、從業人員、社區、政府、參與者等在金融交易與金融活動中恪守底線,將“責任”擺在“交易”之上,為創造良好的金融發展環境盡職盡責。

    責任編輯:Robot RF13015
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